■綜述

年終獎理財(cái)先要明確目標(biāo)

年終獎未必人人相同，根據(jù)工種和行業(yè)的差別,，年終獎有多有少,，但是對于如何打理年終獎，從思路上說確是有類似之處,，銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為年終獎理財(cái)時首先要明確目標(biāo),，年終獎是收入的一部分，投資者切勿把年終獎孤立起來,，使自己的資金過于分散,，銀率網(wǎng)建議投資者按照自己的長期投資目標(biāo)，把年終獎與自己的其他資產(chǎn)放在一起配置,。

此外,，銀率網(wǎng)分析師表示，年終獎理財(cái)還要考慮三個方面,。一是流動性,，如果投資者短期內(nèi)要應(yīng)用該筆資金，就不要投資到長期產(chǎn)品中去,；二是風(fēng)險(xiǎn),，投資者投資時，要注意自己能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)是否與產(chǎn)品匹配,，謹(jǐn)慎投資,；三是分散投資，分散投資可以幫助投資者分散風(fēng)險(xiǎn),，提高平均收益,。

浦發(fā)銀行北京分行金牌理財(cái)工作室理財(cái)經(jīng)理何溪表示，年終獎雖數(shù)額不同,，但合理配置,、好好規(guī)劃，都可以積少成多,。面對即將到來的春節(jié)小長假,，即便沒有選好年終獎投資方式的讀者，也不妨選擇持有開放式理財(cái)產(chǎn)品或貨幣基金過節(jié),，這樣既保證了獎金的安全性,，又很好地滿足了資金的流動性，同時還可獲得一份穩(wěn)定的收益,，待到節(jié)后再精打細(xì)算,。

三種基本方法打理年終獎

工行北京分行營業(yè)部客戶經(jīng)理李強(qiáng)表示,，考慮到年終獎對個人而言可以稱為除每月固定工資收入之外的“計(jì)劃外收入”,，因此首先要根據(jù)客戶的個人需要采取不同的理財(cái)方式,，合理的規(guī)劃可滿足客戶的“一時所需”,。李強(qiáng)介紹了三種基本的打理方法：

◎方案一：大額消費(fèi)與貨幣投資合理分配

春節(jié)大額消費(fèi)外，可購買貨幣型基金,。購買起點(diǎn)僅1000元,，每日計(jì)算收益，贖回通常2個工作日即可到賬,，具有良好的流動性,。目前市場上大部分貨幣基金平均年化回報(bào)率在3%-4%左右，高靈活性的同時享受到相當(dāng)于1年定期存款的收益水平,，是短期流動資金管理的首選,。

◎方案二：選擇固定期限的銀行理財(cái)產(chǎn)品

根據(jù)客戶在不同時期的理財(cái)目標(biāo),，選擇各期次的理財(cái)產(chǎn)品,。目前銀行理財(cái)產(chǎn)品種類豐富，5萬元以上即可進(jìn)行購買,，產(chǎn)品期限也很靈活,，35天-365天，客戶可以根據(jù)自己的需求進(jìn)行選擇,。

◎方案三：作為個人投資品種的固定投入

針對有一定投資經(jīng)驗(yàn)的客戶,，可以將年終獎作為個人投資的固定投入，如購買實(shí)物黃金,、購買基金產(chǎn)品做基金定投等,。

年終獎理財(cái)投資選擇多

銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者適合的年終獎理財(cái)方式不同。儲蓄,、銀行理財(cái)產(chǎn)品,、貨幣型基金、理財(cái)型和債券型基金適合風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的投資者投資,。

貨幣型基金和理財(cái)型基金,，流動性較好，尤其是貨幣型基金,，可以隨時申贖,。短債券型基金雖然風(fēng)險(xiǎn)較低，但基金凈值在短期內(nèi)存在波動風(fēng)險(xiǎn),，中期的風(fēng)險(xiǎn)較股票型基金要低很多,。銀率網(wǎng)分析師推薦風(fēng)險(xiǎn)承受力較低的投資者選擇純債基金。

如果投資者具有一定的黃金,、股票或期貨交易知識,，并且風(fēng)險(xiǎn)偏好較高，可以考慮投資這類市場,。但是銀率網(wǎng)提醒投資者,，這類市場風(fēng)險(xiǎn)較高,，投資要謹(jǐn)慎。

■額度

不同金額年終獎打理各不同

金額：1萬元以內(nèi)

專家：中國銀行北京市分行財(cái)富管理中心理財(cái)經(jīng)理蘇穎

建議：強(qiáng)制定投,，積累財(cái)富

（1）可投資的產(chǎn)品范圍較小,，但卻可以為長期積累財(cái)富打好堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（2）定投品種：基金定投和黃金定投,。

（3）積少成多,，聚沙成塔，貴在堅(jiān)持,。

目前股市正處在5年來相對較低的點(diǎn)位,，此時投資定投，待股市回暖,，未來收益可期,。美國流動性注入驅(qū)動的經(jīng)濟(jì)周期未變，低利率及量化寬松貨幣政策仍將持續(xù),，使得未來美元上漲動力減弱且通脹預(yù)期上行,，料將推動金價上行。

專家：浦發(fā)銀行北京分行金牌理財(cái)工作室理財(cái)經(jīng)理何溪

建議：1萬元以內(nèi)適合長期小額投資

分期投資,、積少成多是投資要點(diǎn),，如基金定投、期繳保險(xiǎn)等都是適宜的投資品種,。目前銀行代銷的基金產(chǎn)品,，定投起點(diǎn)金額很低，通常為300元,，可根據(jù)自身情況設(shè)置3,、5、8年等多種定投期限,，每月按固定金額扣款,，具體品種可選擇指數(shù)基金，照此長期投資可攤均成本,，獲得平均收益,。

此外，可選擇期繳保險(xiǎn),，增加一份保障,，期繳保險(xiǎn)繳費(fèi)方式靈活，有定期,、長期壽險(xiǎn),、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等,，30歲女性購買保額30萬的重疾險(xiǎn),，分20年繳費(fèi)，保費(fèi)每年大致需要1萬元,。

金額：1萬到5萬

專家：中國銀行北京市分行財(cái)富管理中心理財(cái)經(jīng)理蘇穎

建議：投資當(dāng)前,，目標(biāo)長遠(yuǎn)

（1）可根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，安排投資比例,，投資目標(biāo)還是為長遠(yuǎn)的投資打基礎(chǔ)或做鋪墊,。

（2）投資的方式：自主分批方式、采取定投的方式,。

這里的定投不是長期的定投,，而是基于資本市場的走勢，為降低投資風(fēng)險(xiǎn),，優(yōu)化投資成本而進(jìn)行的短期的定投,，3至6個月不等，根據(jù)市場的發(fā)展情況而定,。

專家：浦發(fā)銀行北京分行金牌理財(cái)工作室理財(cái)經(jīng)理何溪

建議：收支合理分配可分為兩大部分統(tǒng)籌規(guī)劃,，部分為開銷,，部分為儲蓄,。少花錢多辦事，也是理財(cái)成果的一部分,，臨近春節(jié),，很多銀行或商家都開展了分期付款免息、免手續(xù)費(fèi),、刷卡消費(fèi)滿額贈禮等活動,，如果購買單價較高的商品或服務(wù)，可以比較不同付款方式的優(yōu)勢,。儲蓄方面,，除了前面提到的小額分期投資，也可以進(jìn)行貴金屬投資,，如進(jìn)行銀行代理的上海黃金交易所實(shí)物金交易,，購買投資金條，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)長期的保值增值,。

金額：5萬到10萬的年終獎

專家：中國銀行北京市分行財(cái)富管理中心理財(cái)經(jīng)理蘇穎

建議：擇機(jī)購入人民幣理財(cái)產(chǎn)品,、黃金等

（1）隨著金額增大，可選擇的投資渠道增多,，有多種理財(cái)產(chǎn)品可供選擇,，投資期限靈活，能夠滿足客戶的不同需求,。

（2）由于黃金目前仍是規(guī)避通貨膨脹最好的投資工具,，因此建議客戶將部分資金購買紙黃金,，無需提取實(shí)物，在賬戶中交易即可,，方便又快捷,，而且變現(xiàn)能力強(qiáng)，隨時可以賣出變現(xiàn),。

（3）剩余的資金可以根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力投資于基金,，原則是穩(wěn)健為主，靈活為輔,。

專家：浦發(fā)銀行北京分行金牌理財(cái)工作室理財(cái)經(jīng)理何溪

建議：銀行理財(cái)產(chǎn)品可以考慮組合投資,，可選擇的投資品種也極大地豐富了。建議將獎金分為幾個部分,，比如固定收益類,、成長類、保值類等,，其中固定收益類可投資銀行理財(cái)產(chǎn)品,，此類產(chǎn)品購買起點(diǎn)金額為5萬元，主要投資標(biāo)的為債券,、票據(jù),、同業(yè)存款等，因此風(fēng)險(xiǎn)較低,、收益穩(wěn)定,；成長類資產(chǎn)也可進(jìn)行基金定投，投資風(fēng)險(xiǎn)較高,、預(yù)期收益率同樣也較高的偏股型基金,、指數(shù)型基金等；保值類資產(chǎn)可以購買投資金條等貴金屬產(chǎn)品,。

金額

10萬以上的年終獎

專家：中國銀行北京市分行財(cái)富管理中心理財(cái)經(jīng)理蘇穎

建議：實(shí)施多元化投資,，實(shí)現(xiàn)全方位收益

1.目前在發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品繁多：1個月、3個月,、6個月和1年的理財(cái)產(chǎn)品,，品種繁多，期限靈活,，客戶可根據(jù)自身的實(shí)際需求進(jìn)行投資,。

2.黃金的投資：根據(jù)客戶的偏好，選擇紙黃金和實(shí)物金條均可,。

3.根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,，制定基金的投資規(guī)劃。

（1）保守型客戶：投資純債型投資基金，投資風(fēng)險(xiǎn)較低,，收益相對穩(wěn)定,。

（2）穩(wěn)健型客戶：投資可投資股票的二級債券型基金和混合型基金。在獲得相對穩(wěn)定收益的同時,，不會因?yàn)槿�部投資純債基金,，而錯失股市上漲為自己帶來的超額收益。也可采取定投的方式,。

（3）激進(jìn)型客戶：考慮到目前中國股市處于近幾年來的相對低位,，投資的價值很大，因此客戶可擇機(jī)分批買入股票或指數(shù)型基金,，待股市回暖,，以期未來的超額收益。

■職場

無論是初入職場的“新兵蛋子”,，還是久戰(zhàn)江湖的“武林高手”,，在年終獎拿到手的一剎那都不免激動。隨著職場歷練的增加,，工作強(qiáng)度也在隨之變化,。專家指出，無論是朝九晚五的辦公室白領(lǐng),，還是鞍馬勞頓的空中飛人,，都需要一個健康的體魄。而意外隨時有可能發(fā)生,，一份完整的保證計(jì)劃則將使得未知的未來變得有保障,。

職場新人

第一份獎勵給自己

對不少2012年剛剛畢業(yè)的大學(xué)生而言，今年將收到職業(yè)生涯的第一份年終“紅包”,。很多人會選擇將年終獎的大部分孝敬父母，或想給父母購買一份保障,。不過,，中德安聯(lián)的保險(xiǎn)專家則建議職場新人，在孝敬父母的同時,，年終獎最好酌情留下足夠的一部分給自己規(guī)劃一份保險(xiǎn)保障,。一方面，年輕人初入職場,，收入實(shí)在有限,，雖然開始承擔(dān)更多家庭責(zé)任，但并無任何應(yīng)急資金,，一旦不幸意外嚴(yán)重受傷或罹患疾病,，在社保的基本保障范圍之外，必然給父母造成高額的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。與其將年終獎都孝敬爸媽,，不如給自己規(guī)劃一份保險(xiǎn)保障,，這樣歸根結(jié)底也是給父母的一份保障和責(zé)任體現(xiàn)。

中德安聯(lián)的保險(xiǎn)專家建議,，職場新人不妨用3000元—5000元的年終獎購買一份中長期的重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃,，每年繳費(fèi)可以起到強(qiáng)制儲蓄的作用，若不幸罹患重疾,，可以有一份高額的應(yīng)急資金,，而健康滿期則可以獲得高額的滿期金，建立一個自己的“小金庫”,。

職場忙人

切忌無險(xiǎn)玩“裸奔”

新年新氣象,，不少人可能將迎來工

作性質(zhì)的大改變。他們可能

一個月內(nèi)有大半時

間出差在外,，他們可能早上在上海,，中午到成

都，晚上又到了廣州,。這些職場的“飛人”可能是從事銷售,、咨詢、會展等職業(yè),，舟車勞頓不可避免,，而年終獎也往往非常豐厚。

但再忙碌的工作也需要一把保護(hù)傘,。中德安聯(lián)的保險(xiǎn)專家建議,，受工作性質(zhì)影響，意外風(fēng)險(xiǎn)和健康風(fēng)險(xiǎn)顯然是這些職場“飛人”需要關(guān)注的首要風(fēng)險(xiǎn),，一份長期的,、高保額的意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)是這些“飛人”必不可少的。

中德安聯(lián)的保險(xiǎn)專家強(qiáng)調(diào),，職場“奔波族”切忌無保險(xiǎn)“裸奔”,。常年奔波操勞的這群人士往往同時也是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，一旦發(fā)生意外,，收入銳減,，將直接對正常的家庭生活造成巨大沖擊。首先,，開年首選一份全年旅行意外險(xiǎn)附加意外醫(yī)療保障,，全方位覆蓋高頻率出差的意外風(fēng)險(xiǎn)。如果選擇在線投保,，針對多種交通工具還可靈活選擇不同保額,。

升職達(dá)人

新年別忘漲保障

經(jīng)過一年的奮斗,，很多職場精英收獲了升職加薪，或者在年底的跳槽高峰期,，借助跳槽取得了更好的職業(yè)發(fā)展,，同時年底還將收獲一筆豐厚的年終獎。升職,、加薪,、從員工到管理者的轉(zhuǎn)變或管理職能的不斷擴(kuò)大，職業(yè)生涯的每一步提升都意味著更多的職責(zé)和更大的挑戰(zhàn),。

安邦保險(xiǎn)理財(cái)專家建議,，首先應(yīng)考慮增加壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的保額，其次可考慮投資養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,。適合養(yǎng)老的產(chǎn)品有分紅險(xiǎn),、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)等，如果不考慮長期繳費(fèi),，專家建議購買繳費(fèi)期較短的分紅險(xiǎn),，分紅險(xiǎn)具有滿期返還保費(fèi)等儲蓄功能，通常還以合同形式明確滿期返還多年積累的紅利保額和終了紅利,，保險(xiǎn)期滿后還能夠轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老年金,，能夠?yàn)橥诵莺蟮母咂焚|(zhì)生活提供保障。與此同時,，要充分考慮新崗位將給工作和生活帶來的影響,，是時候該重新評估現(xiàn)有保障計(jì)劃，適時增補(bǔ),。

保險(xiǎn)專家指出,，最直接的影響就是壽險(xiǎn)保額不再足夠。壽險(xiǎn)保額是在經(jīng)濟(jì)層面體現(xiàn)投保人的生命價值和對家庭的責(zé)任,，舉例來說,，如果之前的壽險(xiǎn)保額為50萬，在一輪升值加薪之后,，收入增長了30%,，那么壽險(xiǎn)保額也應(yīng)同比增加30%至65萬，才能更好達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的作用,。增加壽險(xiǎn)保額的方法有很多，還以前面的例子來說,，如果已經(jīng)購買了單純的定期或終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品,，可以在續(xù)交保費(fèi)的時候申請?zhí)岣?5萬的保額；或者,，也可以另外購買一份分紅保險(xiǎn),，兼顧理財(cái),。

■家庭

有的人還在尋找愛情，一個人吃飽全家不餓,；有的人已經(jīng)是一家之主,，父慈子孝，兄友弟恭,。但無論哪種情況,，一份豐厚的年終獎都將會使得腰間荷包展露笑顏。在忙著購物互贈禮物的同時,，切記莫忘給自己和家人送上一把安全傘,，以備不時之需。

單身貴族

先保障后理財(cái)

單身貴族雖然沒有過多的家庭責(zé)任,，但意外和風(fēng)險(xiǎn)不可預(yù)測,，做好規(guī)劃，防患未然也是一種負(fù)責(zé)任的表現(xiàn),。

友邦保險(xiǎn)的理財(cái)專家建議,，此階段的人群可以先投“保障型”再投“投資型”。這主要因?yàn)�,，保險(xiǎn)最基本的功能是保障而不是投資,，它在本質(zhì)上是一種消費(fèi)，是對未來的人身和財(cái)產(chǎn)預(yù)先做出的保障,。而投資型保險(xiǎn)主要功能是投資,，其保障功能一般都較為簡單，且保

額較低,，不能很好地體現(xiàn)保險(xiǎn)的“保障”功能,。

單身貴族應(yīng)將保障功能作為購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要目標(biāo)，在滿足了最基本的保障型保險(xiǎn)需求后,，再根據(jù)自身情況適當(dāng)進(jìn)行投資型保險(xiǎn)的配置,，特別是在投保預(yù)算有限的情況下，更應(yīng)該先投保壽險(xiǎn),、意外險(xiǎn),、醫(yī)療險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)。在具體險(xiǎn)種上,，可以考慮用年終獎以年繳的方式購買重疾險(xiǎn)并附加意外險(xiǎn),，給自己織一張保護(hù)網(wǎng)，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時平穩(wěn)度過,，讓自己的父母安心省心,。

兩口之家

夫妻互保重疾險(xiǎn)

新婚小兩口剛剛成立幸福家庭，雖然年終獎是雙份的,，但消費(fèi)也增大了：孝敬父母,，旅游,，電器升級，春節(jié)前后的各種打折浪潮……你一定要Hold住,，年終獎雖是大數(shù)目但也是有限的,，它們有更好的用武之地。

中宏保險(xiǎn)的理財(cái)專家建議此階段的人群可以購買重疾險(xiǎn),，增添養(yǎng)老險(xiǎn)品種,。重疾險(xiǎn)采用夫妻互保的方式并加豁免，即夫妻任一方在繳費(fèi)期發(fā)生身體狀況,，其保費(fèi)可以得到豁免,，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，讓家庭更穩(wěn)固,。養(yǎng)老險(xiǎn)是為保障老年生活需求,，提供養(yǎng)老金的退休養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，它可以保障老年生活平穩(wěn)舒適,，防止退休后的生活質(zhì)量出現(xiàn)大幅下降,。這兩款產(chǎn)品建議都采用年繳方式，數(shù)額相對會較大,，其最好的來源就是每年的年終獎,。

與此同時，隨著家庭的負(fù)擔(dān)改變或成員增加,，至少一年評估一次保險(xiǎn)的需要,，檢查原來的保險(xiǎn)是否足以符合當(dāng)時的需求；或者相對于財(cái)務(wù)狀況,，所支付的保費(fèi)會不會過高等,。

另外，不少兩口之家正在計(jì)劃著生小孩,，為迎接即將到來的新家庭成員儲備資金,。可以考慮定期兩全分紅壽險(xiǎn),，如5年期或10年期分紅壽險(xiǎn),，起到家庭強(qiáng)制儲蓄的作用和抵御通貨膨脹。

幸福三口

為孩子準(zhǔn)備教育金

幸福三口之家的重心無疑是寶寶,，為寶寶提供最好的生活條件,，最完善的保障是每個父母的最大心愿。隨著寶寶的到來,，家庭進(jìn)入了一個新的階段,，可以利用年終獎對保障計(jì)劃進(jìn)行加保或調(diào)整,。

中宏保險(xiǎn)的理財(cái)專家建議,，此階段可以為寶寶購買重疾險(xiǎn)和教育金保險(xiǎn)，寶寶年齡越小購買這兩類保險(xiǎn)越實(shí)惠,。教育金保險(xiǎn)就是被保險(xiǎn)少兒在一生的各個特定階段都可獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)金,，如上小學(xué)、初中,、高中和大學(xué)幾個時期多次領(lǐng)取,，它除具有保險(xiǎn)的保障功能，強(qiáng)制為孩子儲蓄的功能外,，還具有理財(cái)分紅功能,。

奶爸奶媽除繼續(xù)購買上述階段的重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)外,，年終獎還有結(jié)余的話可以考慮購買分紅險(xiǎn),、理財(cái)險(xiǎn)，它們也是很好的保障兼顧理財(cái)?shù)墓ぞ�,，可以有效提高三口之家的生活質(zhì)量,。

需要提醒的是，在家庭成員的投保順序上,，有一個重要的法則,，先為大人投保再為孩子投保，即一個家庭最需要投保的人是這個家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,，父母作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,，往往比孩子更需要保障。